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　　建议采取以下措施：（1）不断提高实质性全国统筹水平。加快推进三项基本养老保险全国统筹，提高制度公平性和社会平衡性。（2）实现应保尽保。适应人口流动、新业态发展等所导致的参保需求变化，做好个体工商户、灵活就业人员的参保动员工作，进一步扩大制度覆盖面。（3）激励居民提档缴费。分账记录并实时反映账户情况，确保居民能够直观便捷地了解到财政补助、缴费积累、投资收益以及领取待遇变化情况，把“暗补”转为“明补”，让居民实实在在感受到这是“最划算的投资”。（4）加强政策宣传。反复通告社会各界，国家财政对基本养老保险提供了数以万亿元计的补助，所以每个公民参加进来都能获得很大的物质福利和财产收益。

　　可否考虑，统筹基本养老保险改革和国资国企改革，在做实专业化法治化承接机制前提下，划拨更高比例国有资本充实基本养老保险基金。根据宪法和法律规定，国家自然资源和国有企业资产属于国家所有，即全民所有，主要用于促进经济发展、社会建设和民生保障。党中央、国务院上世纪90年代就作出决策，动用外汇储备收益和划拨国有资产补充基本养老保险基金，累计超过2800亿元，作为战略储备资产，并于2000年成立全国社保基金理事会负责管理运营。到目前为止，国家社保基金战略储备已达到约3万亿元。2017年，国务院发文明确划拨中央和地方国有及国有控股大中型企业和金融机构10%的国有股权充实社保基金，到去年底已合计划拨3.3万亿元。

　　可否考虑，在坚持长期投资和价值投资前提下，大幅提高专业化市场化委托投资比例，合理放宽投资品种限制。发达国家的企业股本30%左右来自各种养老基金，这能够为做大直接融资和强化科技创新奠定坚实基础。有专业机构依据万得货币基金指数、中债综合指数和万得全A指数测算，过去10年，中国货币基金、债券和股票年均收益率分别为2.2%、4.7%、3.5%；过去20年的年均收益率为2.6%、4.5%和9.8%。除全国社保基金等少数机构以外，很少有投资者实际获取到这样的业绩，原因在于，多数投资者都着眼于短期盈亏，存在从众心理，常常表现为高价买入、低价卖出，事实上就是追涨杀跌。据有关部门披露，全国社保基金成立以来，投资A股获得了11.6%的平均回报率。由此可见，跨越危机周期、规避短期炒作的投资，能够获取正常合理的较高回报。应当完善符合理性投资和长期投资特点的考核评价办法，不仅可以提高养老金投资收益率，而且可以源源不断增加耐心资本，促进中国资本市场持续健康稳定发展。

　　第五，加快发展第三支柱养老保险。中国多支柱养老保险发展很不平衡，第一支柱养老保险目前处于绝对主体地位，占领取养老金的90%。随着人口老龄化持续加深，第一支柱提供的养老金替代率可能逐步下降至30%—40%，明显低于国际劳工组织提出的最低替代率55%。未来需要更多发挥第二支柱和第三支柱的补充作用。目前，个人养老金和商业养老金等金融产品已从部分地方试点向全国推开，但存在开户数量多、实缴户数少和缴存金额偏低等问题。进一步发挥税收优惠政策的经济激励作用，这是引导民众广泛参与第三支柱养老保险的关键，也是国际上的通行做法。

　　第六，推进医养结合改革，实施健康优先战略。应当加快构建第四支柱，充分发挥政府、医院、社区、家庭等多方作用，大力推进医养结合发展。建议尽快在全国范围内推广长期护理保险，我国有超过4000万失能半失能人群，这能有效解决“一老失能，全家失衡”问题。针对性推出老年特有病的健康保险，比如骨质疏松症、阿尔茨海默病等特病险种，切实提高患病老人生活品质，保证尊严生活。发展医养结合还有助于降低部分长期住院人员的医保费用支出，也有利于加快护理服务产业发展。

　　第七，通过深化多方面改革进一步增强第五支柱养老保险。道理上说，居民存款和自有住房等资产都可用于养老，配偶、子女等家庭资产也常会用于养老支出。但实践中常常在流动性、安全性和可靠性上存在某些隐忧。（1）个人人生中很可能遭遇各种变数，财富状况极可能随之发生巨大变化。（2）居民财富分布差异悬殊。例如，我国10%的储户合计持有大约75%的存款，理财、证券等金融财产更集中在高收入人群。（3）财富市场风险较大，个人管控风险多数时候无法跨越较大周期。房产等不动产存在短期应急变现难度大等问题。（4）老年人生活费用上涨是长期趋势，劳动就业人口已进入快速递减通道，人工服务将日益昂贵，人工智能和机器人等科技进步可能缓解但无法改变这一大的趋势。

　　若能从根本上破解这些难题，个人财富和家庭资产则可以稳定、便捷、高效地用于养老支出。（1）抓紧推进收入分配改革，提高劳动报酬占比，健全直接税体系，防止财富进一步分化极化，缩小贫富差距。（2）引导社会更好树立投资风险意识，合理规划个人和家庭资产分布，倡导适度和理性的分散投资。（3）持续深入推进资本市场法治建设，打造阳光透明、规范有序、有活力有韧性的资本市场，鼓励散户投资者更多通过适格机构，实现价值投资和长期投资，推动更多地增加居民财产性收入。